장기카드대출 카드론 사용 시 단점은? 신용점수에 미치는 영향 확인하기

엉클샘 2025. 2. 3.

요즘 경기가 안 좋아서 대출을 받으려는 분들이 많죠. 그런데 이미 1금융권에서 받아놓은 것들이 많은 분들은 더 이상 대출이 안 될 때 신용카드대출을 고려하게 됩니다. 하지만 막상 받으려니 신용점수가 불안하고 나중에 어떻게 될지 불안한 마음이 들게 되죠. 그래서 장기카드대출 카드론 사용 시 단점과 신용점수에 미치는 영향을 정리해 보았습니다.

장기카드대출 사용 시 단점

장기카드대출은 신용카드 회사에서 제공하는 대출을 받는 것입니다. 카드론이라고도 하는데 이것은 2금융권의 서비스죠.

1금융권은 금융감독원의 엄격한 규제를 받는 은행으로 우리가 익히 알고 있는 국민은행, 신한은행, 우리은행 등등을 말합니다. 카카오뱅크나 케이뱅크 등도 1금융권에 속하죠. 1금융권은 대출 심사가 까다롭지만 금리(이자)가 저렴합니다. 신용점수가 높다면 연 2~4%의 금리로 대출을 받을 수 있죠.

2금융권은 일반 은행보다 규제가 덜 하며 대출받기가 쉽습니다. 저축은행, 캐피탈, 카드사, 보험사, 새마을금고, 신협, 지역농협, 지역수협 등이 2금융권에 속하죠. 2금융권은 대출 심사가 1금융권보다 까다롭지 않고 한도도 높습니다. 그러나 1금융권보다 2~3배 높은 금리가 책정되기 때문에 더 높은 이자를 부담해야 합니다.

장기카드대출은 2금융권인 카드사의 대출이기 때문에 심사가 까다롭지는 않으나 대출 금리가 높습니다. 신용점수가 안 좋으면 법정 최대 이자율인 20%까지 나오게 되죠. 신용점수가 아무리 좋아도 금리가 7~8%가 나오고 안 좋으면 최대 20%까지 올라갑니다. 1,000만원을 빌리면 1년에 이자가 최대 200만원이 나온다는 소리입니다.

또한 2금융권에서 대출을 받게 되는 순간 신용점수가 훅훅 떨어집니다. 왜냐하면 깐깐한 1금융권의 대출 심사를 통과 못해서 2금융권으로 간 것으로 인식하기 때문이죠.

950점대의 신용점수를 갖고 있는 사람이 카드대출을 받으면 1~2일 이내로 850점대로 떨어집니다. 850점대의 신용점수를 갖고 있는 사람은 700점대 초반이나 700점대 이하로 떨어지게 됩니다.

신용점수가 떨어지면 어떻게 될까?

신용점수가 떨어지면 1금융권 은행에서 대출을 받기가 상당히 힘들어집니다. 대출이 되어도 한도가 낮아지며 금리가 높아집니다. 또한 다른 은행에 이미 있던 대출들도 갱신 시 금리가 덩달아 높아지게 됩니다.

신용점수가 낮으면 휴대폰 할부나 자동차 할부 구매, 리스 사용 시 거절될 수 있습니다. 또한 신용카드 발급 거부 및 할부 거래 중지, 심하면 카드가 정지되기까지 합니다. 전세보증보험도 기준이 이하라면 신청조차 불가능하죠.

내가 받은 대출정보가 다른 금융기관에도 공유되기 때문에 생활 전체에 영향이 갑니다. 대출은 물론 통장 개설 및 새로운 신용카드 개설에도 문제가 생길 수 있습니다. 그렇기 때문에 상환 능력 없이 함부로 진행하다가는 일반적인 금융거래가 힘들어질 수 있습니다.

카드대출을 연체해서 제대로 상환하지 못한 경우에는 문제가 더욱 심각해집니다. 이미 낮아진 신용점수에서 더 하락하게 되며 연체 정보가 남기 때문에 이제부터는 2금융권에서조차 금융거래가 힘들어집니다.

NICE KCB 신용등급 점수표 확인 및 신용점수 조회하기

신용평가회사인 NICE와 KCB 신용등급 점수표를 확인하고 내 신용점수를 조회할 수 있는 사이트들을 같이 확인해 보도록 하겠습니다. NICE는 나이스평가정보(주)를 말하며 국내 최대 신용정보 회사

lifenourish.tistory.com

장기카드대출 사용 시 단점 요약

단점을 요약하면 이렇습니다.

신용점수 대폭 낮아짐
1금융권 대출이 힘들어짐
기존에 있던 다른 대출의 이자도 덩달아 높아짐
새로운 대출의 한도가 낮아지고 금리가 높아짐
신용카드 발급이 제한됨
신용카드 한도가 축소되거나 사용이 정지됨
일부 신용카드 할부 서비스를 이용할 수 없게 됨
휴대폰이나 자동차 구매 시 할부나 리스 불가
전세보증보험 가입 불가(서울보증보험 NICE 740점 이하, KCB 655점 이하는 신청 불가)
연체하는 순간 문제가 더 심각해짐

물론 카드대출을 받은 후에 성실히 상환해서 완납을 하면 신용점수는 다시 돌아올 수 있습니다. 주의할 점은 모두 상환하다고 해서 이전의 점수만큼 돌아올 것이라고 확정할 수 없습니다. 신용점수는 한 번 낮아지면 다시 높아지기까지 오랜 시간이 필요합니다. 금융거래를 성실히 꾸준히 하면 언젠가는 높아지긴 합니다.

그래서 받을까 말까?

당장 돈이 필요하기 때문에 카드론까지 진행을 하려는 것은 어쩔 수 없습니다. 돈이 나올 곳이 없는데 카드사에서 대출을 해준다고 하면 그나마도 감사한 일이죠.

그러나 장기카드대출을 받을 예정이라면 가장 먼저 고려해야 할 것이 "내가 상환 능력이 되는가"입니다. 상환 능력이 없는데 무턱대고 받았다가는 정상적인 금융생활이 망가질 수 있습니다. 그래서 받기 전에 미리 상환 계획을 짠 후에 확신이 선다 싶을 때 진행하는 것이 좋습니다.

급하지도 않은데 광고에 혹해서 받아야 하나 말아야 하나 고민이 된다면 안 받는 것이 좋습니다. 애매하다 싶을 때는 안 하는 것이 상책이죠.